加息后如何省钱 专家帮你算笔房贷账

　　这些天来，随着央行公布近三年来第五次加息，“房贷利息又上调！”则成为了市民在街头谈论的热门话题之一。算起来，从2004年10月29日起央行10年来首次加息开始，到2007年3月18日起第五次上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27%，每次加息的幅度并不大，但对广大购房人来说，以五年期以上贷款为例，从2004年10月首次加息的5.76%的贷款利率水平上涨到现在的7.11%，房贷利率成本多了25%（房贷利率优惠未计算)。

　　因此，无论是对仍然准备贷款买房或者已经贷款买房的人来说，必须考虑持续加息可能带来的购房成本提高。近期有贷款买房意向的人，可以把目光锁定在了一些沪上推出的房贷新形式上，并与传统的浮动利率房贷做比较，同时适度的放宽还贷压力，避免因持续加息导致家庭支出受影响，从而使得生活质量下降；而已经贷款买房的人，也应该直面这个问题，在条件允许的情况下可以考虑提前还贷，或者选择变更其他适合的还贷方式。当然，他们共同关心的问题就是：目前哪种贷款方式更省钱？那种房贷更适合自己？“押宝”了一种房贷以后，一旦有了变化，是否可以便捷的“跳槽”其他更省钱的房贷？……在这里，撇开传统浮动利率房贷，我们将把如今沪上的个性房贷产品一一罗列，希望广大读者在选择房贷前可以多一些了解。

　　固定利率房贷

　　固定利率住房贷款，是指客户与银行签订贷款合同时即设定好固定的利率和对应的固定时间，在这时间段内，无论央行加息多少，加息几次，客户都只用按合同约定的固定利率支付利息，利率不随物价或其他因素的变化而调整。在西方发达国家，80%以上客户的住房贷款都使用的是固定利率。适用人群：有升息预期的人，或规避投资风险的投资型购房者。

　　沪上受理银行：

　　建设银行———现执行利率3年期6.36%、5年期6.57%、10年期7.02%

　　光大银行———现执行利率3年期6.12%、5年期6.21%、10年期6.45%

　　招商银行———在利率固定期内，可以分段执行不同的利率标准

　　农业银行———增加了固定+浮动的混合利率方式以及利率调整选择权条款

　　房贷计算器：假设某人贷款30万元，固定房贷利率和浮动房贷利率之间的差别如下表：

　　房产接力贷

　　房产接力贷，指以购房人的直系亲属作为所购房屋的所有权人，作为父母，可以通过指定子女作为共同借款人以延长还款期限；作为子女通过增加父母作为共同借款人以增加贷款金额。其实质是将借款人年龄加贷款年限适当延长，缓解压力，但利息相应上升。

　　适用人群：作为共同借款人的父母年龄较大的家庭。

　　沪上受理银行：农业银行房贷计算器：假设某对父子贷款30万元，选择房产接力贷后，将原来20年的期限延长到30年，按照当前浮动利率上限7.11%以等额本息还贷，差别如下表：

　　双周供房贷

　　双周供房贷，指将按揭贷款的还款方式从原来每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额为原来月供的一半。银行每两周扣款一次，借款人还款频率提高，减少利息负担，有效缩短还款期限，从而借款人节约了贷款本金的使用。

　　适用人群：每月收入分多次入账，还款能力充足或欲缩短还款期限的贷款人。

　　沪上受理银行：深圳发展银行

　　自主循环贷

　　自主循环贷，就是在获得个人住房循环授信基础上，可以实现“随借随还”的反复操作，一般情况下，在贷款额度到期前，客户在还款账户中存入的资金都将自动先用于归还贷款本金，额度可循环使用，贷还款手续便捷。

　　适用人群：流动资金较充裕的人群沪上受理银行：兴业银行———自主循环贷招商银行———“随借随还”业务月供宽限期

　　月供宽限期，指银行给予房贷客户的一项比较人性化的还款方式。客户的还款宽限期从每月固定还款日至当月月末，最长可达10天。在宽限期内任意时间还款都属于正常还款，不收逾期利息和罚息，也不影响个人信用记录。但目前沪上其它银行跟进态度比较谨慎。

　　适宜人群：在日常理财方面有些“小迷糊”，常常因此错过约定日期的人群。