房贷新品比拼省息高招 选贷前需仔细计算

近期楼市回暖的信息，引起人们对房贷理财的再次关注。

　　为了争取更多优质的个人房贷，与房贷挂钩的理财产品再度风靡，成为继存量客户房贷七折后，各家银行为了争夺客户的另一张牌。年初至今，民生、渣打等银行的房贷新产品在四川地区陆续亮相。

　　房贷新品比拼省息高招

　　成都市民刘文丽（化名）贷款40万买了一套3室1厅的新房，贷款期限20年。最近一年多来，由于投资市场不景气，她从资本市场撤出10万元闲置资金，但又不愿意提前还贷，因为这笔钱可能随时派上用场。“有什么方式能把这些闲置的流动资金用起来就好了。”近日，她所贷款的银行推荐的一款“活期存款扣抵房贷利息”的理财产品，解决了这一难题。

　　该银行工作人员给刘文丽算了一笔账，她办理“存款抵减贷款利息”业务后，把10万元存入还款账户，即日她的贷款本金将减少10万元，由此所产生的利息也会相应减少。如果一周后刘文丽需要用钱，她可以随时将这10万元从还款账户取出来，这时她的本金又会相应增加10万元，不过她还是节省了10万元1个星期的贷款利息。

　　“‘存款抵减贷款利息’是一种将客户个人存款与贷款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益，同时也可以满足借款人灵活有效运用资金、节省贷款利息支出等方面需求的理财业务。”据银行业内人士介绍，这种方式并不新鲜，只是各家银行对此称呼有所不同。

　　据了解，民生银行的同类型产品叫“存贷通”，上月底在四川地区开始进行试点推广；渣打银行年初推出的同类型产品叫“活利贷”。此外，目前在四川地区可以办理同类业务的还有光大银行的“天天省”和深发展的“存抵通”。而中行、建行、工行等虽然早就推出了类似业务，但目前在四川地区还没有推广。

　　理财“门槛”有所差别

　　记者了解到，虽然都是“存款抵贷款”产品，但各家银行的具体条款还是有差别。民生银行成都分行的工作人员介绍，该行的“存贷通”业务，只要客户的贷款还款账户内有活期存款，即可按相应比例抵扣贷款利息，同时卡内存款还是活期存款，随时支取，不受限制。不过，“存贷通业务只针对在该行活期存款5万元以上的客户，如果客户活期存款太少，省息效果不明显。”

　　渣打银行成都总府路支行工作人员表示，“我们没有存款数额的要求，不过贷款余额要求30万元以上。”此外，该行还规定借款者抵扣的本金最多为当日所剩本金的50%。

　　光大银行成都分行的工作人员则表示，该行去年起就推出了以存款抵减贷款利息的“天天省”业务，但具体执行有一定“门槛”，“要根据每个楼盘的房贷情况才能确定能否做这项业务。”

　　□专家提醒

　　“存抵贷”产品要仔细计算

　　“‘存抵贷’业务比较适合平常资金流动量较大，又不愿意提前还款的客户，并非所有房贷客户都适合。”理财专家表示，除了存抵贷这类产品之外，目前市场上的其他房贷产品还很多，包括循环贷、接力贷、气球贷、双周供等，房贷一族可根据自己的需求选择。

　　业内人士特别提醒，在选择新房贷产品时要注意以下几个问题，看看这些产品是否真能省下那么多钱。

　　首先是成本。办理房贷新业务是需要成本的，部分银行会收取一定的手续费，费用多少不等。如果将这笔费用扣除，再算上因支付这笔费用而减少的存款利息收入，银行给的“实惠”会少上一大块儿。

　　其次，银行在帮客户计算“省多少”时，有可能会将客户应该得到的部分利息收入给忽略了。比如与贷款账户关联的储蓄账户，如果没有与贷款账户关联，本身是可以获得存款收益的。“每种房贷新品都有一定的局限性，只适合特定的人群来选择。市民在选择时应算清成本，仔细权衡，选择最适合自己的还款方式。”