提前还房贷 算清利弊再出手

摆脱还贷的压力，是很多贷款人年底最大的目标。随着第一代贷款人的解放，越来越多的贷款人开始关注提前还贷。由于需要预约申请，11月开始很多银行就迎来了提前还贷的高峰。不过今年年内两次降息，使得明年年初五年期及以上贷款利率仅为6.4%，如果前期享有7折贷款折扣，利率将在5%以下。鉴于这种情况，今年打算提前还款的市民将要考虑还款周期、限额等更多条件，且并非所有贷款人都适合提前还款。

多数银行提前还款只需提前申请

记者在采访中了解到，在五大行中，目前，市民想要提前还款只需提出申请等候，无需手续费。还款金额上，多数国有行要求以1万元的整数倍还款。办理申请后，获批的周期可能在1周至20个工作日内不等，办理公积金提前还款可当日办理。

而在股份制银行中，除了申请时间的门槛，不少银行还提出手续费或还款金额、次数的条件。在一家本地股份制银行中，办理2009年之前贷款的提前还款无需手续费，但在此之后的贷款还款就需缴纳剩余本金4%的手续费。“我们行对于还款时长在3年内的客户，申请提前还款的需要交这笔费用。”该行友谊北路网点业务人员介绍，如果剩余还款金额为10万元，那么就需缴纳4000元的手续费。一家城市股份制银行中，还款金额需在5万元以上。而在另一家大型股份制银行里，前来办理提前还款业务的市民王女士则被告知，做这个业务需要谨慎考虑。因为在其剩下的长达15年的还款期中，一共只能办理两次提前还款。

提前还款+降息 月供能打八五折

市民杨先生在2009年中旬办理50万元为期20年的按揭贷款，购买了一套一百平方米左右的房子。选择等额本息还款方式的他，如今每月需支出近3900元还款。“近两年我和爱人的工资都增加了，打算提前还上一部分，让每月月供更少些。”杨先生介绍，在他办理贷款的这家国有银行，提前还款的金额只要是万元整数倍即可。

此次他打算一起性还款5万元。银行个贷经理表示，今年的两次降息将显现在明年年初的还贷过程中。也就是说，杨先生的月供在明年2月开始就将会有所降低，如果加上提前还款，力度则会更大些。记者帮杨先生计算了下，在12月完成这笔提前还款，下月起还款额将降至约3430元。如果到明年执行下调后的贷款利率，月供更将降至约3300元，与现缴月供相比打了八五折。

20 年50万元贷款 月供 支付利息

现还款方式 3892元 433965元

提前还款5万元后 3430元 396535元

节省 462元 37430元

制表 王波

4%手续费 小额提前还贷不合适

在一家地区股份制银行中，大堂经理表示，贷款时长未到3年的客户，提前还款需缴纳剩余本金4%的手续费。对于2010年刚刚购房、剩余本金还有20余万元的刘先生来说，这将是一笔将近1万元的开销。

刘先生前年以基准利率的85折贷款36万元。目前，每月刘先生房贷还款约4000元，如果12月份提前还款3万元，下月起每月还款额将降为约3500元。这样下来，1年中仅月供就将减少6000元的开销，而且将为总贷款节省的利息支出也高达约8000元。不过刘先生如果想尝到这个实惠，就需支付将近1万元的手续费。这样算下来，不仅没省到钱，还将有亏损。而如果刘先生将提前还款计划推迟到明年12月，还款后每月月供将一次性减少531元，而为总贷款节省的利息支出为6400余元。虽然贷款利息的节省少了，但由于还贷已超过3年就无需缴纳手续费，实际上仍比较合适。

见习记者 林单丹

情况一

36万元贷款10年 月供 利息 手续费

今年还款前 3995元 119446元

今年提前还款3万元 3517元 111348元

节省 478元 8098元 -1万元

情况二

36万元贷款10年 月供 利息

明年还款前 3919元 114850元

明年提前还款3万元 3388元 108441元

节省 531元 6409元