2012招行房贷计算器 关于"钱袋子"那些事儿

[摘要]2011年中秋节，陈先生惊讶地收到了自己的开户银行寄来的一盒月饼。2011年，他接受一位理财经理的建议，办理了一些理财产品并将银行卡升级以后，陈先生感受到了不一样的对待：偶尔会有大堂经理喊出他的姓，一坐下便有一杯茶会出现在他面前，短信问候也多了起来。招行房贷计算器贷款买房的事？

2011年中秋节，陈先生惊讶地收到了自己的开户银行寄来的一盒月饼。2011年，他接受一位理财经理的建议，办理了一些理财产品并将银行卡升级以后，陈先生感受到了不一样的对待：偶尔会有大堂经理喊出他的姓，一坐下便有一杯茶会出现在他面前，短信问候也多了起来。招行房贷计算器贷款买房的事？

理所当然地，陈先生认为自己所受到的礼遇与资产不无关系，但是他还是感慨，“在和银行理财经理有了交流之后，我发现银行也是人在做，也不是高高在上、不通情理。”

2011年，揽储压力、利润增长压力、服务竞争压力大增的深圳银行业，做出了不少改变。根据中国银监会、中国人民银行、国家发改委联合下发《关于银行业金融机构免除部分服务收费的通知》，7月1日起银行业金融机构须免除人民币个人账户的11类34项服务收费。据了解，早在3月15日通知下发之后，这些收费项目中有不少就在深圳银行被免除了。

为吸引高质量的储户开户，2011年不少银行有条件地推出异地、跨行取款免费、有酒后代驾等增值服务的银行卡。随着各家银行的私人银行部门在深圳开业，私人银行门槛也从最早的1000万元（招行），下降到800万元（中行与工行）。据了解，在私人银行下面，还有财富管理中心、贵宾理财等项目，门槛更是低至20万—50万。

据了解，商业银行的定位已由存贷款、结算业务为主，发展成为具有各类理财业务、投行业务、托管业务、代理业务、信托业务、租赁业务、财务顾问、贵金属业务等种类齐全的金融超市，服务产品极大丰富。

竞争的结果，是深圳金融业的繁荣。根据2011年年终决算统计，截至2011年12月末，深圳银行业总资产达3.9万亿元，比年初增长10.56%；本外币存款余额25096亿元，比年初增长14.83%；本外币贷款余额19245亿元，比年初增长15.09%；税后利润515亿元，比去年同期增长25.15%。截至2011年12月末，深圳银行业小企业贷款1719.3亿元，比年初增加313.4亿元，增幅达22.29%，高于全市各项贷款增速7.2个百分点。

在整个金融业，2011年深圳实现增加值1500亿元，占GDP的比重达到13%。金融业总资产达4.2万亿元，金融机构总数达254家，机构数量和密度位居全国前列。其中金融对自主创新的支撑作用不断增强，创投机构数量和管理资本规模超过全国1／3。

这一年 我们一起等贷款

2011年，银行信贷资金整体趋于紧张，等房贷的购房者拥有了一份望穿秋水的经历，而渴望救命钱的中小企业主，则是等得心慌气短，还得惊心动魄。

由于资信不佳、财务状况不佳等原因，2011年不少中小企业无法从银行及时获得救命钱，不得不求助于民间借贷——其中的一部分，就是在旧社会被叫做“阎王债”的高利贷。

11月29日，在深圳国内银行业同业公会与小额贷款协会共同举办的会议上，市金融办主任肖亚非称，在对深圳民间借贷的摸底调查中发现，深圳通过信托等渠道形成的民间贷款约有1500亿，纯民间借贷约3000亿，4500亿的民间借贷总额占深圳全社会信贷总量的20%左右。

根据广东省有关部门统计，在除深圳外的广东地区，民间借贷总额大约4500亿。也就是说，深圳地区的民间借贷占据了整个广东地区的半壁江山。

这4500亿的民间信贷，仅是全市小微企业贷款需求的一部分。因为种种原因，小微企业不能及时从银行拿到贷款，于是出门左转找到了借贷公司。今年，这样的场景时常见到：在银行门口不远处，或是在闹市人流集中的地方，小额贷款公司信贷员又在勤奋地派发传单。在温州企业跑路声此起彼伏之下，深圳企业主还是维持了淡定。一名接触过高利贷的小企业主曾表示，高利贷如同饮鸩止渴，不是万不得已，千万不能去碰。“那个小企业有这么高的利润率承受年化60%的利息？”

这一年，深圳的32家小额贷款公司作为一支支持微小企业的力量突起。据统计，深圳小额贷款公司正式开业运营的有32家，注册资本合计38.2亿，小额贷款公司累计发放贷款30万笔以上，为深圳企业解决了215.14亿资金。其中，15家小贷公司的中小微型企业客户数量累计2万家以上，5家小贷公司的个体商户、个人创业者客户数量累计超过20万户。其“短、小、频、急”的特点使之受到个体户、创业者的青睐。

在商业的力量下，普通市民、个体户、小老板们对小额资金的需求空间巨大，银行和商家不遗余力地刺激消费，制造需求。在他们的合作服务下，车贷上去了，消费贷款上去了，做生意周转的贷款也上去了。

看电影、溜冰、吃饭、商场购物，深圳人习惯了“喜刷刷”。信用卡拉动了吃喝玩乐团购各种消费，这些年逐渐深入人心。据悉，深圳是全国信用卡发卡量最多的城市之一。2010年9月份，深圳银监局曾公布深圳人均借记卡9.5张，人均信用卡1.23张。

如果说刷信用卡是启迪贷款消费的第一步，那么将信用卡的额度扩大到几十万甚至上百万，将信用卡与小额消费贷款绑定起来，通过车贷、装修贷、留学贷、甚至家电手机等大件消费行为联系起来，在2011年被不少深圳年轻人接受。

在国美、苏宁等任何一个电器商场，苹果电脑、单反相机等电子商品，都会有售货员来告诉你接受分期付款，算出每个月仅需要很少的代价。在4S店，售货员更是不仅了解每一部汽车的性能，还对消费贷款这个金融产品了如指掌，有问必答。

2011年，虽然信贷整体紧缩，但是消费信贷因为额度小、有抵押物或良好的客户资信，使得银行和商家都有动力一再推广。“一是促进消费，大大地帮助了商家实现销售目的；二是贷款利率比较高，风险又非常小，所以银行也愿意做，增强他们资金的赢利能力。”一名4s店销售人员如此理解。

据悉，2011年年初的时候银行对汽车贷款的利率一般会在基准利率上上浮比例20%，但是不少消费者却看到，2011年车贷利率呈下降趋势，不少地方甚至打出“零利率”的促销口号。车贷利率真的降了吗？该4s店销售人员表示，零利率的背后其实一般是由商家补贴了银行，银行车贷利率并没有降低，而商家的这份补贴仍然会体现在产品价格上。