广州e贷朱青山：最高法规定划清P2P与高利贷界限

    和讯互联网金融 8月6日消息，最高人民法院今日召开新闻发布会，发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。最高人民法院审判委员会专职委员杜万华今日明确指出，如果P2P网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，根据出借人的请求，人民法院可以判决P2P网贷平台的提供者承担担保责任。

　　同时，《规定》中指出，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。

　　广州市律师协会信息网络与高新技术法律专业委员会委员、广州e贷监事长朱青山解读全文：

   最高院今天颁布的这个规定，从某种意义上来说，是不亚于我们现在讲的任何一次重大的金融改革。关于民间借贷的司法规定，在这之前一直沿用的是91年的司法规定。那个时候，中国还没进入到市场经济，管的比较死，包括借款利率，只能是银行同期基准利率的4倍以内；借款主体，是不承认企业作为借款主体的。

   到今天，91年版的关于民间借贷的司法规定，已经完全不适应了。

   现在最高院的司法规定，是一个全方位的改革。

   第一，民间借贷的范围，一下子拉宽了好多，从原来的只认定个人对个人，到现在企业对企业都可以，也就是说，P2P里面的P，不再单独指个人，可以这么理解，如果放在P2P里面，可以是企业对企业的，企业间的借贷行为，也不再受困于企业的经营范围，你只要有闲置资金，有市场需求，有意愿就可以去从事借款。

   第二，利率的市场化。利率市场化，我们讲了很多年，第一次在今天这份文件里面看到了，年化收益36%以内，月息3分以内的，按照最高院的司法解释，是承认他的合法性的，也就说，我们困扰多年的P2P与高利贷之间的界限，已经很清晰了。其实给行业从业者提供了一个很明确的标杆，出借人也好，借款人也好，你在什么尺度范围内去把握，这个司法解释非常清晰的解释：原则上24%的年化收益是百分之百合法的，年化36%以内的部分，已经支付了的部分，依旧是合法的。超过36%的部分，才算是高利贷。目前的现实是，以前由于受到4倍的困扰，争议很大，导致这个行业裹步不前，其中一个重要的问题可能就是这个问题。

   第三，关于P2P行业，本次最高院在司法解释中专门用一个条文去解析，明确了P2P行业的合法性。其实在前几个月最高院的专家调研组来广州的时候，讨论的主要是传统民间借贷，没有涉及到P2P。显然是回去以后，结合目前的情况才做出了调整。现在，有一个是条款专门是关于P2P的，在我的印象中，这是第一次在最高院的官方司法解释中出现P2P。在这个首个条款中，至少传递两个信息，一是P2P的合法性，再次得到了明确，跟之前十部委颁布的指导意见相呼应，第二，它非常明确的传递了一个信号，对P2P的鼓励与支持，法律不会因为你开了一家P2P公司，要求你为这件事情无限的承担责任，除非你自愿，向投资人表达担保的意愿。我们看司法解释，他分两个条款，第一款的内容，强调的是P2P是不承担担保的中介性行业，第二个条款，是属于例外条款，强调的是P2P平台在自愿且明示的情况下，才承担担保的责任，这样更加凸显与之前十部委对P2P中介平台的定位。跟未来P2P行业发展是相呼应的。这就像英国19世纪出现世界上第一家有限责任公司，刚成立的时候，大家也很不理解，为什么公司只承担有限责任，和普通的商业模式不一样。普通的商业模式肯定是要承担无限责任，但是正是英国因为有了这个有限责任公司的创立，市场经济才得到蓬勃的发展，大家的创业精神才得到做大的释放。P2P行业作为一种新兴行业，恰恰就需要这种司法的边际保护效应。

（责任编辑：HF052）