提前还贷有点烦

提前还贷有点烦

【2005.04.04 13:39】　来源：贵阳日报  

作者：孙珩

　　近日，记者从我市多家银行了解到，自3月17日央行房贷利率上调的消息公布之后，市民对提前还贷表现出明显的关注，但多数市民在咨询后并未付诸行动。原因何在，记者在对我市部分贷款购房者进行采访时了解到，原来“家家都有本难念的经”—— 用于投资 还是用于还贷

　　在某交通部门下属单位工作的袁明先生最近有点烦，2002年，他贷款20万元（10年期）购买了一套商品房，月供约1800元，经过几年打拼，目前手中有了近20万元的积蓄，随着房贷利率上调，袁先生打算将房贷一次还清，然而公司内部传来消息，公司将实行股份制，按工龄，袁先生能买到的股份正好在20万元左右。袁先生说，当初打算提前还贷，是因为这样做可以省下几万元的贷款利息,但是看到有新的投资机会出现时,让袁先生难以决择。

　　是准备“无债一身轻”，还是打算继续负债“用钱生钱”，让不少像袁先生这样的市民伤脑筋。在中华北路工行营业大厅，一位自称姓董的市民告诉记者，1998年他用所有积蓄在沙冲路开有一家小饮食店，几年后贷款25万元买了一套商品房，近来本打算用经营所得扩大经营，但利率的两次上调让他改变了主意，“先把房子搞定了再说，谁知道以后还款利息还会不会上调”，董先生对记者说。

　　我市某证券公司一位不愿透露姓名的工作人员对记者说，从去年开始，就有部分客户相继撤出证券公司，一些客户就曾告诉他，撤出钱是为了提前还清银行贷款。 要生活质量 还是要减轻还贷压力

　　采访发现，尽管市民对房贷利率调整普遍关注，但也有市民对提前还贷并不十分热情。某模具厂业务经理周云飞在工商银行贷了30多万元钱的房贷，他告诉记者，房贷利率上调后，他就打电话向工行咨询，最后决定，把家中存有的约十万元现金拿出一部分买车，周先生认为，对于像他这样的工薪阶层来说，如果要改变贷款计划的话，压力会变得很大，当初买房就是为了提高自己的生活质量，提前还贷，除了要将家中“老底”尽数拿出外，还得东拼西借，而目前计算下来，每月也就多还一百多元钱，不如买辆车，多跑一些业务，多赚点钱。提前还贷，以后再说。

　　记者从市场上了解到，对于购买高档商品房的购房者而言，每个月增加几十元的月供，对日常生活与工作毫无影响，购房计划也不会受到多大的影响。反而是中低收入工薪阶层对房贷利率调整特别紧张，不少人担心随着房贷利率和首付比例的提高，购房门槛将逐步提高，工薪阶层买房将越来越难。在贵阳市房屋置换中心，一位打算卖房的市民认为，从去年11月份到现在，房贷利率调了两次，尽管合起来才上调了0.47个百分点，但到明年1月1日的时候，月供就要增加80多元。由于还贷，目前的生活已经很紧张，如果以后不涨的话，还能勉强接受，但现在形势是房贷加息已成趋势，保不住哪一天利率突然又要上涨，到时候可真有些吃不消。 诸多门槛 为提前还贷“降火”

　　“有借有还，再借不难”，然而当部分具备还款能力的市民选择提前还款后发现，“提前还贷，咋就这么麻烦”。

　　沈行先生于1999在某银行中山东路营业厅办理了10万元住房贷款（10年期），近日打算将贷款的剩余部分一次缴清，该银行工作人员告诉他，必须在原贷款办理处提交提前还贷申请，同时，对于具体还贷日期不能给予明确答复，沈先生只能等候银行通知。对此沈先生置疑，由于当初负责办理贷款的营业点已拆迁它处，对于提前还贷，银行为何不能像办理储蓄业务那样做到“通存通取”。

　　一些市民在按受记者采访时表示，自他们在一些银行提交了提前还贷申请以后，往往要等待较长一段时间才能得到办理。银行的办事效率是否慢了一点。违约金是提前还贷的又一热点问题，在文化部门工作的彭先生日前准备将节省下的一笔钱用于提前还贷，结果在办理时，银行方告知，要交违约金，彭先生这才发现，其当初签订的合同上有这样一条：“如果提前还款，按一定比例加收违约金。”一些有此经历的市民称，他们当初签约时，根本就没有细看合同条款，也没咨询过这方面的问题，现在想起来，都觉得心有不甘，但很无奈，最终有的市民在几经盘算后，放弃了提前还贷的想法。 专家支招：市民需重做理财规划

　　我市专业理财人员和按揭中心的负责人表示，对于普通大众来说，除了房贷外，其他途径的银行贷款就都很难到手，而加息后增加的利息分摊到每月的供款额中并不算多，而且在未来的十几年到几十年的供款时间内，还有可能经历多次减息和加息，因此对于提前还贷，市民要周全考虑。

　　工行贵州省分行一位专业人士认为，房贷升息，理财难度加大，从操作层面看，已选择房贷的市民以下几个因素是必须考虑的。首先，重新划定按揭还款在家庭支出中的比例。考虑到未来可能出现的加息趋势及楼市盘整，按揭市民应将这些资金留足余量。即手中握有充足现金，一般而言，按揭支出最高不要超过家庭稳定收入的2/3，占家庭稳定收入1/3到1/2区间是相对风险控制的安全区。除此外，值得注意的是，房贷是由两部分组成的，一是利率，二是按揭成数，由于新房贷成数会更加严格化，所以老按揭的成数杠杆已是一种相对“优势”资源，如果房贷者对中期后市看好以及还款能力没有问题的话，那么从财务杠杆的应用角度看，房贷杠杆仍可使用。

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