近六成房奴打算无债一身轻《新文化报》数字报

　　2012年央行接连两次降息，5年期以上贷款基准利率从年初的7.05%降至6.55%，累计下调0.5个百分点。自今年元旦起，原先房贷族月供可以减少的实惠得以兑现，但月还款额的降低并未阻挡住市民提前还贷的计划。记者持续数日在对50位吉林房贷一族采访后发现，仍有近六成房贷族计划提前还贷，回归无债生活。

　　现象

　　提前还贷需预约

　　每年的1至2月份都是提前还贷的高峰期。现在前来提前还款的市民足足是上个月前的二倍。有不少银行规定提前还贷需要排队预约。记者走访吉林市各大银行发现，在部分支行，现在提出申请只能预约到3月份才能还上，最低还款金额为5万元。有的银行对不满规定年限的提前还贷，还需要收取一定金额的违约金。吉林市某银行窗口的工作人员表示，现在预约要排到下个月了，如果贷款不满两年，则需要交付一定的违约金，为还款金额的1%。

　　另外，一些股份制银行和城商行的提前还贷情况相对比较轻松，不用提前很长时间预约。吉林市某股份制银行柜员表示，正常还贷6次以上就能提前还贷，提前1个星期预约即可，公积金贷款提前还贷的起始金额为3万元，纯商业贷款起始金额为4万元。吉林市新进驻的某商业银行需要提前半个月预约，如果还贷时间不足半年，需要支付提前还款金额的5%作为违约金。

　　数据

　　45%因房屋交易过户需要还清余款

　　据相关数据显示，从房贷族提前还贷的初衷看，45%是因房屋交易过户需要还清余款。32%因降息后月供比例仍旧超过月收入的50%以上，压力较大。其余23%因贷款年限不长，认为及早还清余款比较划算。此外，逾四成不愿提前还贷的借款人，36%已享受7折优惠房贷利率，28%的人目前正在投资的标的收益高于贷款利率，23%的人未来有再度贷款购房的计划，其余23%的人认为还款期限已经过半，提前还贷无实际意义。对于调查结果，银行人士指出，是否选择提前还贷需因人而异，如果不是因特殊情况，在当前物价上涨、实际利率为负的情况下，提前还贷并非最佳选择，适度负债反而可以抵御通胀，使个人资产得以保值增值。

　　专家

　　适当负债也是一种理财方式

　　2013年开始执行的降息让房贷族们的压力有所减轻，但仍然没有抵住提前还贷潮，不少市民认为，现在稳健的投资渠道不多，不如还掉贷款来得划算。

　　可提前还贷到底划算吗？记者算了一笔账。经过去年两次降息，5年以上长期贷款利率为6.55%，如果利率上浮10%，实际利率为7.21%，如果利率打9折，实际利率为5.895%，如果打8.5折，实际利率为5.57%，如果打7折，实际利率为4.59%。

　　银行理财专家表示，若从投资角度考虑，提前还贷并非适合所有人。至少下面三种情况是不适宜提前还贷的。首先是，等额本息还款者。以等额本息的方式还款，提前还贷的最佳时间点是在贷款周期的前1/3时段内，如果超过这个时间就不适合了。因为前几年每月还贷金额一半以上都是利息，后期还款多是以本金为主了，提前还贷节约资金有限。其次是享受7折、8折优惠房贷利率的贷款人不宜提前还贷。如果享受7折利率，实际利率为4.59%，随便买个中长期理财产品都能超过这个利率。最后是中短期内需要再次向银行贷款购房的人不应及早还清之前房贷。还款容易贷款难，特别是有享受优惠利率的贷款人，如果短期内再向银行贷款买房，利率将会上浮，非常不划算。

　　理财专家还建议，在当前通胀预期有所抬头的情况下，提前还贷是不太划算的，因为你已经将通胀的损失转移给银行等债权方承担，事实也证明适当负债，尤其是个人房贷这样低利率、固定利率的负债，可以享受通胀导致货币贬值所带来的收益。

　　本报记者 晨雨 整理