提前还款分三步 节省利息有办法

　　自9月14日央行加息后，今年以来已经5次加息，频繁的加息使得月供及利息出现明显上涨，为了节省贷款利息，降低未来加息的风险，许多有一定闲钱的贷款者，都打算在年底进行提前还款；据“链家地产”统计资料分析，10月，向链家地产咨询办理提前还款的消费者环比9月上涨了两成左右，而随着年底的临近，预计11月将迎来提前还款的高峰。那么如何办理提前还款呢？如何提前还款才能更省钱呢？提前还款又应该注意什么问题呢？“链家地产”市场研发中心将就这些问题为消费者一一解答。 

　　提前还款过程分三步，时间安排要提前 

　　提前还款一般需要三个步骤，首先，提前预约还款；打电话或直接到贷款银行柜台提出提前还款申请；其次，准备身份证、借款合同，到指定的营业柜台填写提前还款申请表；第三，存入提前还款的款项，银行从贷款本金予以扣除，也可以在具体办理时进行转账。 

　　一般来说，按照银行的规定，借款期限在1年以内（含1年）的，不得提前还款；对于提前还款，银行有权收取提前还款违约金，从目前的房贷市场来看，银行普遍不收取违约金。还款金额方面，借款人提前部分还本的，提前还款金额一般是1万元的整数倍以上。 

　　各银行在提前还款的操作步骤、不收取违约金是大致相同的，具体见表1。有差别的是提前还款预约的时间等。对于提前还款预约的时间，各家银行、各个支行的并没有统一规定，其时间可能根据各家银行及支行的业务繁忙程度发生变化，对于建行、工行等房贷大户来说，提前还款的单量相对较多，因此需要早点预约，比如建行一般需要提前一个月左右，而深发展一般提前一个星期左右就可以；由于预约的时间具有一定的弹性，因此消费者最好能尽早打电话预约，以免错过年底提前还款的时间。另外，在提前还款方面也有一定的差别，比如建行、农行要求贷款者必须还款一年以上才能提前还款，而深发、民生等银行，只要已还款一次，就可以进行提前还款。 

　　部分提前还款四种方式优劣比较 

　　对于决定提前还贷的消费者，选择哪种提前还款方式更省钱呢？“链家地产”市场研发中心将以一个实例为您解答： 

　　例如，李先生于今年2月购买了一套亚运村的二手房，总价为80万元；李先生向银行申请了一笔额度50万元，期限20年的贷款，享受优惠利率，于2月1日开始还款，当时利率为5.814%，每月还款为3528.7元；今年至今为止已经五次加息，如果下半年不再加息，那么自2008年1月1日起，李先生的贷款利率将执行6.6555%的年利率，届时这笔贷款剩余本金为487532元，剩余期限229个月；如果剩余期限不变，那么李先生每月的还款将达到3764.9元，增加236.2元，而未来仍有加息可能，因此，李先生准备于今年年底12月部分提前还款。“链家地产”市场研发中心认为，李先生有四种提前还款方式作为选择。假设李先生提前还款10万元，下面来比较一下四种还款方式哪种更省钱： 

　　方式一，保持每月还款额不变，缩短还款期限。这样，剩余贷款仍按每月3528.7元还款，大概需要约14年零2个月的时间还清贷款；时间缩短约5年时间；利息约21万元。 

　　方式二，保持还款期限不变，减少每月还款额。这样，剩余贷款仍按照229个月期限来还清，每月需还款2992.7元；利息共计297787元。