年底提前还贷潮涌现 教你几招还贷方法

　　虽然有幸成为了 “房奴”，却可能被房贷压得喘不过气来。对于已是有房一族的“负”翁来说，拿着一年来节衣缩食攒下的钱，带上年终奖和各种补贴等，就会迫不及待地想到还房贷。提前还贷也就成为房奴们年末最关心的话题，可是哪些人适合提前还贷？提前还贷需要注意什么？这其中大有文章。

　　你是否适合提前还贷

　　在考虑提前还贷时，首先需要关注的是家庭的财务结构，如家庭的资产负债率是不是处于比较健康的水平之内；其次要关心的是月供支出在家庭现金流中的占比。这两项指标控制得当，保证家庭财务健康的前提之下，再来考虑是否要提前还款是较为明智的选择，借款人切莫因贪图省息而致使日后的生活陷入困境。

　　五种提前还贷方式

　　大家提前还贷的初衷是减少利息支出，不过，不同的银行提前还贷的方式也存在一些差别。目前，银行主要有以下五种提前还贷方式：

　　第一种：全部提前还款，即客户将剩余的贷款一次性还清。理论上而言，这种方式的利息支出最少，但其考验的是还款人的经济实力，需要量入为出。

　　第二种：部分提前还款，剩余的贷款保持每月还款额不变，将还款期限缩短。此种方式节省利息较多。

　　第三种：部分提前还款，剩余的贷款每月还款额减少，还款期限不变。这种方式可以减轻月供负担，节省利息支出。

　　第四种：部分提前还款，每月还款额减少，同时缩短还款期限。这种方式既省利息，又减轻月供压力。

　　第五种：剩余贷款保持总本金不变，只将还款期限缩短。这种方式虽然减少了部分利息，但月供要增加，相对来说不是太划算。

　　商业贷款

　　提前还贷一万起还款

　　就商业贷款提前还贷问题，据农业银行和中国银行的相关工作人员介绍，农行和中行的商业贷款提前还贷均有最小额度的限制，即一万起还款。商业贷款提前还贷的方式有两种：一次性结清或根据自己情况分期支付(具体分几次可自由决定)。

　　贷款人应该如何办理提前还贷手续？农业银行：提前还贷带上本人的身份证、房贷存折或卡即可办理；中国银行：一般情况下，提前还贷需到大厅领取预约单，填写后交至中行商业贷款办理处，提前一周预约方可办理。但是，春节来临期间，为了方便广大客户，无需预约也可办理提前还款手续。

　　公积金贷款

　　提前还贷不收取违约金

　　有着利率优势的住房公积金贷款如今越来越受到消费者的关注，而对于一些住房公积金提前还贷的政策，很多市民还不是很了解。昆山住房公积金某工作人员介绍说：借款人提前偿还住房公积金贷款有两种形式：(1)一次性提前还清全部贷款本息。(2)提前偿还部分贷款，即住房公积金贷款在未到期之前，借款人在偿还当月应还贷款本息的同时，提前偿还部分贷款本金的方式。如当月偿还的金额大于本次应还本息额，也属提前还款。

　　公积金提前还贷没有最小额度和次数的规定，也不会收取任何违约金，至于担保费就要咨询担保公司了。还有一点是要注意的，借款人部分提前还款后，如借款人不提出要求，则银行不减少月还款额，而是相应缩短还款年限；如借款人提出要求，经银行批准在不缩短还贷年限的前提下，则可以降低月还款额。

　　组合贷款先还商业贷款“优惠”更多

　　小黄于2007年在城北买了一套房，办理的是组合贷款(公积金15万，商贷15万)，等额本息，贷款年限20年(自2007年8月开始计算)。现在想提前还一部分(10万)，特咨询昆山住房公积金以下问题：1、请问组合贷款提前还款，先还公积金贷款还是商贷比较划算？ 2、听说提前还款的方式有很多种，缩短时间、减少本金、缩短时间＋减少本金的，哪种更合适呢？ 3、提前还贷后，可以改变还贷方式(由等额本息改为等额本金)吗？

　　昆山住房公积金工作人员答复：1、组合贷款提前还款由还款人自己决定先还哪一种，一般情况下选择先还商贷的人比较多，因为公积金贷款含政策性补贴成分，贷款利率更低，提前归还利率较高的商业贷款，相对划算些。 2、选择哪种还款方式需结合自身情况而定。3、在还贷期间，还款方式不能变更。

　　三种情况

　　不宜提前还贷

　　专家建议三种情况不要急于提前还贷：一是房贷还款时间已超过5年或更长时间的贷款人，特别是采用“等额本息还款法”者，超过了5年，一半以上甚至80%的利息已经还完，所剩还款款项主要是本金，提前还款的意义不大。

　　二是借款人在一年内有其他资金需求的人，在目前利率相对较低的情况下，如果只是为了少还一点利息，却使生活水平大打折扣，则是不划算的。

　　三是其他投资的收益高于贷款利率的也不适合提前还贷。